北美精算师协会:影响退休生活质量的四大风险

2018/07/30 来源:投资攻略 阅读量:294人/次

      最缜密的退休计划可能由于任何事情而崩溃:一个意外的死亡,一个漫长的疾病,一场股市崩盘或者一个破产的养老金计划。此外,退休年龄超过30岁的人并不少见,这是因为增加了提前戒烟和提高预期寿命的动机,这本身就说明退休人员的储蓄会超过他们的储蓄的主要风险。

 

      退休时间越长,就越难确定你的资产是否足够。在退休计划或生活中,你必须了解未来的风险,以及它们如何破坏你的经济安全。

 

      美国精算师协会(SOA)已经确定了一些能影响收入的退休后风险。他们被分为四类。准备退休或退休的人应该仔细考虑:

 

      个人和家庭——改变你的生活或爱人的生活。

      医疗保健和住房——包括健康不佳需要专业照料者或转移到设施的风险。

      金融——这些风险围绕着通货膨胀、投资和股票市场活动展开。

      公共政策-政府可以作出决定,可能会影响退休人员。

 

      个人和家庭风险

      就业风险

 

      许多退休人员计划在退休期间兼职或全职工作来补充他们的收入。事实上,一些组织喜欢雇用年长的工人,因为他们的稳定和生活经验。然而,在就业市场上的成功也可能取决于退休人员不能轻易获得或维持的技术技能。退休人员的就业前景会因不同技能的需求而变化很大,并且可能随着健康、家庭或经济条件而改变。

 

      长寿风险

 

      在退休之前耗尽金钱是大多数退休人员最关心的问题之一。随着预期寿命的增加,长寿风险是一个更大的担忧。退休时的平均寿命仅为平均年龄,退休人员中有一半的寿命更长,100岁以下的人很少。对于只有一半的退休人员来说,仅仅计划足够的收入来维持你的预期寿命是足够的。但寿命更长的缺点是增加了下面列出的其他风险。

 

      那些在一生中管理自己的退休基金的人必须进行一个艰难的平衡行为。谨慎和花费太少可能不必要地限制你的生活方式,尤其是在你最健康、最机动的时候提前退休,但是花费太多会增加钱用完的危险。

 

      养老金或年金可以减轻一些风险,因为它为生活提供了收入流。但是,也存在一些不足之处,包括资产的失控、赔款能力的损失和成本。虽然人们把所有的资产年金化是不明智的,但养老金计划中应该考虑养老金。

 

      配偶死亡

 

      配偶的死亡或末期疾病的悲伤有助于老年人的抑郁和自杀率高。其次是财政影响:配偶的死亡可能导致养老金福利的减少或带来额外的经济负担,包括挥之不去的医疗账单和债务。此外,幸存配偶可能无法或愿意管理财务,如果他们通常是由死者处理。

 

      金融工具可用于保护配偶或配偶死亡后的生还者的收入和需求,例如人寿保险、生存者养老金和长期护理保险。

      

      婚姻状况的变化

 

      离婚或同居夫妻的分离会给双方带来重大的财务问题。它可以影响公共和私人退休计划的福利权利,以及个人的可支配收入。(更多的信息,阅读离婚?)拆分退休计划的正确方法。

 

      分裂婚姻资产几乎肯定会导致双方的生活水平总体上丧失,尤其是如果他们的生活方式是通过收入和资源来维持的。一些专家认为,一个人可能需要大约60%到75%的同居夫妇的收入来维持他或她的生活水平。这是因为一些费用,如租金和公用事业,保持不变,无论居住在一个家庭的人数。

 

      虽然老年夫妇的离婚率远低于年轻夫妇,但退休年龄的夫妇离婚并不罕见。婚前协议可以用来界定每一方婚前财产的权利。

 

      家庭成员的不可预见需求

 

      许多退休人员发现自己在帮助其他家庭成员,包括父母、孩子、孙子和兄弟姐妹。任何人的健康、就业或婚姻状况的改变可能需要退休人员提供更大的个人或财政支持。财政援助的例子包括支付年迈父母的医疗费用,支付子女的高等教育费用,或者在失业、离婚或其他金融逆境的情况下为成年子女提供短期财政援助。

 

      医疗保健与住房风险

      意外医疗费用

 

      这是许多退休人员关心的主要问题。处方药是一个主要问题,尤其是慢性病患者。老年人通常有更大的医疗需求,可能需要频繁治疗一些不同的健康相关问题。医疗保险是许多退休人员医疗保健服务的主要来源。私人医疗保险也是可行的,但费用可能很高。

 

      缺乏可用的设施或照顾者

 

      设施或照料者有时不可用于急性或长期护理,即使是个人谁可以支付。当他们中的一个需要更高程度的照顾时,夫妻可能无法生活在一起。对于那些在一起生活了几十年的人来说,这不仅会导致成本增加,还会导致情感压力。

 

      一般来说,国家或金融服务业对长期护理费用的规划很少有建议。这可能会导致消费者做出不知情的决定或推迟他们,并希望最好的。

 

      金融风险

      通货膨胀风险

 

      通货膨胀对任何生活在固定收入的人来说都是一个持续的问题。即使低通胀率也会严重侵蚀退休多年的退休人员的幸福感。一段意外的高通胀可能是毁灭性的。

 

      利率风险

 

      较低的利率通过降低储蓄账户和资产的增长率来降低退休收入。因此,为了积累足够的退休基金,个人可能需要储蓄更多。当购买时的长期利率较低时,年金收益减少。低实际利率也会导致购买力更快地侵蚀。

 

      利率的上升也会对股市和住房市场产生负面影响,从而影响退休人员的可支配收入。因此,高实际利率,高于通货膨胀率,使退休更能负担得起。

 

      公共政策风险

 

      政府政策影响着我们生活的方方面面,包括退休人员的财务状况。随着政府政策的出台,这些政策往往会随着时间的推移而改变。政策风险包括可能增加税收或减少医疗保险或社会保障的福利利益。

 

      退休计划不应基于政府政策将永远不变的假设。了解你的权利并意识到你对国家和地方当局福利的权利也是很重要的。

 

      即使是最好的退休计划也会因意外事件而失败。虽然通过精心规划将一些风险最小化,但许多潜在风险完全超出了我们的控制范围。然而,了解退休后潜在的风险是什么,并考虑他们在退休计划阶段可以帮助确保他们得到缓解和妥善管理。

 

      重要的是:不要把未来的不确定性作为什么都不做的借口。